住宅ローンのストレスを減らす家──無理のない資金計画と未来予測とは
こんばんは、かおり木工房のそうのです。
先日ご相談いただいたご夫婦から、こんなお話がありました。
「住宅ローンは組めそうなんですが、将来の教育費や老後資金まで考えると、本当にこのまま進めて大丈夫なのか不安です。」
家づくりの相談で一番多いのは「資金計画」に関するものです。
「借りられる額」と「無理なく暮らせる額」は違う──そう分かっていても、いざ契約となると迷ってしまう方が多いのです。
今日は、住宅ローンのストレスを減らすための資金計画の考え方を、30年後・40年後の未来も見据えてお伝えします。
■ 借りられる額と暮らせる額は違う
銀行の審査では「年収の7倍程度」まで借りられるケースもあります。
例えば年収600万円の方なら、4,000万円以上のローンが通る可能性があります。
しかし問題は「借りられるかどうか」ではなく「返しながら幸せに暮らせるかどうか」。
月々12万円の返済が可能でも、子どもの教育費や車の買い替え、老後の資金を考えると、実際には8〜9万円が“心の安心ライン”だった──そんな事例は少なくありません。
安心できる額＝暮らしの余裕を残した額なのです。
■ 将来の支出はローンだけではない
住宅ローンのシミュレーションでは「返済額」ばかりに注目が集まります。
しかし現実には、次のような支出が待っています。
- 教育費（幼稚園〜大学までで1,000万〜2,000万円）
- 車の買い替え（10年ごとに200〜300万円×数回）
- 老後の生活費（年金以外に月5万〜10万円は必要と言われる）
- 光熱費（省エネ設計でない家なら30年で800万円以上）
- 修繕費（外壁塗装や設備交換で30年で300万〜500万円）
ローン返済が「何とかできる額」でも、これらを含めると暮らしが圧迫され、ストレスの原因になります。
■ 金利上昇リスクを考える
今は住宅ローン金利が過去最低水準にあります。
しかし金利が1％上がるだけで、返済額は数百万円単位で変わります。
- 借入4,000万円／35年ローン
- 金利1％→1.5％に上昇すると、総返済額は約400万円増
つまり「今は大丈夫」でも、将来の金利変動を見込んで余裕を持たなければなりません。
■ 性能が資金計画に直結する
実は、家の性能も資金計画に直結します。
例えば、断熱等級6×C値0.3以下の家と、一般的な住宅を比べると──
- 光熱費差は年間8〜10万円
- 30年間で240〜300万円の差
「少し高性能に建てる初期費用」より、「性能不足でかかるランニングコスト」の方が大きいのです。
資金計画＝建築費＋ランニングコストの合計で考えることが大切です。
■ 無理のない資金計画の立て方
1. まずは「暮らしに使いたいお金」を決める
旅行や趣味、子どもの教育にどれだけかけたいか。
暮らしを犠牲にしない返済額を考えます。
2. その上で「住宅ローンの上限」を決める
銀行の融資額ではなく、自分たちのライフプランから逆算します。
3. 30年後・40年後の支出を見える化する
教育費・車・老後・光熱費・修繕費を含めたシミュレーションを行う。
4. 性能を高めてランニングコストを減らす
建築費が多少上がっても、長期的に支出が抑えられる家を選ぶ。
■ 実際のお客様の事例
静岡市で家を建てられたA様ご夫婦。
当初は「建築費をできるだけ抑えたい」とのご希望でした。
しかし資金計画をシミュレーションした結果、
- 断熱等級6仕様：建築費＋120万円
- 光熱費：年間▲10万円削減 → 30年で▲300万円
結果として、30年スパンで見ると180万円の得になると分かりました。
「数字だけでなく、将来の安心感が得られた」とおっしゃっています。
■ まとめ
- 借りられる額と、暮らせる額は違う
- 教育費・車・老後資金を含めたトータルで資金計画を立てることが大事
- 金利上昇リスクを考えて余裕を持つ
- 性能を高めることは「光熱費削減＝資金計画の安定化」に直結する
- 30年後・40年後を見据えた家づくりが、ローンのストレスを減らす
住宅ローンは単なる「借金」ではなく、未来の暮らしを守るための選択です。
家を建ててから「生活が苦しい」とならないように、私たちは建築費だけでなく、将来を見据えた資金計画まで一緒に考えています。
それでは、また。
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