「住宅ローン最新金利1.97％時代へ、長期金利上昇が家づくりに与える影響と正しい判断基準とは」
こんばんは、かおり木工房のそうのです。
ニュースで「長期金利が18年半ぶりの高水準に達した」という大きな話題がありました。
家づくりを検討している方にとって、このニュースほど気になるものはありません。
「金利が上がったら、家は建てないほうがいいのか？」
「固定と変動、どっちが正解？」
「総返済額はどれぐらい変わる？」
今日はそんな疑問に、最新の具体金利データを交えながら明確に答えます。
最新の住宅ローン金利（2025年12月時点）
まず、現在の住宅ローン金利を整理します。
●フラット35（全期間固定）
- 金利：年1.97％（融資率9割以下・返済期間21〜35年）
（出典：フラット35最新情報）
●フラット35（20年以下）
- 金利：年1.58％
●変動金利
- 大手銀行の優遇後実質金利：0.67％台〜
結論、
固定金利は明確に上昇トレンド、変動金利は“まだ”低金利。
なぜ今、金利が上がっているのか？
ポイントは次の２つです。
●① 世界的な金利上昇・インフレ
エネルギー高騰・円安などを背景に、世界中で金利が上昇。この影響が日本にも波及。
●② 日銀が金融政策を正常化の方向へ
長年続けた超低金利政策にも限界があり、金利の“底上げ”が始まっている。
その結果、
固定金利＝長期金利の影響を強く受けて上昇中
という構図が生まれています。
静岡で家を建てる人への影響
金利の上昇は、家づくりにも確実に影響します。
●① 固定金利はさらに上昇が見込まれる
1.2％ → 1.97％
この変化だけでも、3,500万円の借入で
総返済額が数百万円単位で増える可能性があります。
●② 変動金利は即時変動しないが、数年後への影響は要注意
変動金利は政策金利に連動するため“すぐには上がらない”。
ただし、政策変更の可能性が以前より高くなっている。
●③ “借りられる額”より“返せる額”へ
金利が低い時代は借入額が大きくなりがちでしたが、
今後は返済負担率の管理が重要です。
金利以上に重要なのは「ランニングコスト」
ここが最も誤解されやすい部分です。
金利は変動する
でも、光熱費は“ずっと続く固定費”
断熱性能が低い家は年間 10〜15 万円の無駄な光熱費がかかることも。
20年住めば
200〜300万円以上の差
になるケースも普通にあります。
つまり──
金利より怖いのは“性能の低い家に住むこと”。
高断熱・高気密・全館空調の家は金利上昇時代の強い味方になります。
金利上昇時代に“強い住宅会社”とは
●① 性能を標準仕様で提供できる会社
断熱等級6・C値0.3以下・松尾式全館空調などを標準で提供できる会社は、
金利が上がっても「性能を維持」して建てられます。
●② 性能がオプション扱いの会社は厳しくなる
・樹脂窓はオプション
・気密測定は有料
・断熱強化は追加費用
こういう会社は金利上昇時代に不利。
「性能を落とさないと建築費が合わない」という状態が発生します。
変動金利か、固定金利か？
当社の考え方を明確にします。
●変動金利が向いている人
・返済に余裕がある
・将来収入増の見込み
・繰上げ返済を積極的にする
・金利変動への理解がある
●固定金利が向いている人
・返済額の安定を最重視
・教育費のピークがこれから
・変動をストレスに感じる
・借入額が年収比でやや高め
返済負担率が20％を超える場合は固定推奨
これが当社の方針です。
金利上昇でも「家づくりを止めなくていい」理由
金利2〜3％でも家は建てられていた
家賃は上がり続ける
高性能住宅は光熱費が劇的に安い
家はインフレに強い資産
性能は“一生”の価値になる
結論：
金利上昇より、性能を落とすほうが圧倒的に損。
家づくりは「建てるか建てないか」ではなく、
“何を優先して建てるか”で考える時代に入っています。
まとめ
- フラット35は1.97％（2025年12月）
- 変動金利は0.67％台〜
- 固定は上昇トレンド、変動も将来影響の可能性あり
- 金利より大切なのは光熱費と性能
- 性能を標準で備えた工務店で建てるのが“最適解”
- 借入額より「返済の安定性」を優先する
金利のニュースは不安になりがちですが、
正しく理解すれば、むしろ「賢く建てるヒント」になります。
それでは、また。
賢い夫婦がやっぱり選んだ注文住宅専門工務店「かおり木工房」
住所：静岡市葵区瀬名川1-27-53
電話：054-261-2807（10時〜17時）
社長直通：090-6587-4713（「HP見た」とお伝えください）
施工エリア：静岡市・焼津市・藤枝市
YouTube：https://www.youtube.com/channel/UCV2CLl-P_j80GPTuVRLMXpQ
Instagram：https://www.instagram.com/kaorigikoubou/
LINE：https://page.line.me/107aufgi?openQrModal=true
TikTok：https://www.tiktok.com/@kaorigikoubou
