月々の返済額が同じでも、家計は同じになりません

家づくりのご相談で最初に出てくるのは、たいてい月々の返済額です。今の家賃と比べて、いくらまでなら払えるか。そこから話が始まります。

ただ、家にかかるお金は返済額だけではありません。電気代、メンテナンス費用、固定資産税、そしてローンの利息。これらは家ごとに差が出ます。同じ返済額でも、40年分を足し合わせると、家計に残るお金は変わってきます。

だから私は、建てる金額の話をする前に、40年分の収支を一度お見せするようにしています。

家にかかるお金は、大きく5つに分かれます

• 建築費と土地代
• 住宅ローンの利息
• 光熱費
• メンテナンス費用
• 税金と保険

このうち、建てるときに比べられるのは1番目だけです。残りの4つは、住み始めてから毎年出ていきます。40年という時間をかけると、ここが効いてきます。

光熱費は、40年で見ると小さくありません

言葉で説明するより、実際の数字をお見せします。私の自宅の電気代です。3年分の実績で、検針日ベースの金額です。

2019年に建てた静岡市葵区の自宅です。延床56坪、家族6人、オール電化。全館空調は冬も夏も止めずに使っています。2025年の幅は、最も高い月が2月の35,566円、最も低い月が11月の17,817円でした。

ここが大事なところです。全量買取なので、上の電気代は、この家が実際に電力会社から買った電気の全額です。太陽光を載せない家にも、そのまま当てはまる数字として見ていただけます。

売電収入については、電気代を相殺しているわけではありません。金額が近いのは偶然で、全量買取では電気代と売電は別の勘定です。売電は2039年までの固定価格で、期間が終われば単価は大きく下がります。また10キロワット以上の売電収入は、雑所得または事業所得として確定申告の対象になり、そのまま手取りになるわけではありません。パネルを載せない家や容量の小さい家では、売電のほうは再現しません。ただし電気代のほうは、太陽光の有無で変わりません。

ご家族の数字で、40年先まで計算します

自社でライフプランのツールを作りました。標準的な断熱性能の家と、高気密高断熱の家。この2つを並べて、40年を超える期間の家計の動きをグラフでご覧いただけます。住宅ローン控除も織り込みます。

使うのは一般的な平均値ではありません。今お使いの電気料金の明細、ご家族の年齢、収入、お子さまの進学の予定。ご家族の実際の数字で計算します。

電気代については、私の自宅の数字がそのまま当てはまるわけではありません。人数も広さも在宅時間も違うからです。ですので、ご家族の条件に置き換えて、根拠のある形でしか数字は出しません。

お持ちいただけると精度が上がるもの。今の電気料金の明細（1年分あると理想です）、ご家族の年齢、お考えの土地の情報。手元になくても、当日わかる範囲で計算できます。

住宅ローンは、金利の低さだけで選ばないでください

変動金利だけで組むことについては、私は慎重な立場です。上限金利の特約が付いたものであれば選択肢になりますが、そうでない場合、40年先までの返済額が読めません。ライフプランを立てる土台としては、返済額が固定されているほうが計画は組みやすくなります。

フラット35Sはポイント制です。取得したポイントに応じて、当初の金利が引き下げられます。ZEHで3ポイント、長期優良住宅で1ポイント。合わせて4ポイントで、1年目から5年目の引き下げが受けられます。

子育てプラスは、ご夫婦のいずれかが40歳未満、またはお子さまが18歳未満であれば1ポイント加算されます。合計5ポイントになると、金利が引き下げられる期間そのものが長くなります。

4ポイントの場合、引き下げの対象は1年目から5年目までです。5ポイントになると、それに加えて6年目から10年目も引き下げの対象になります。引き下げ幅の目安は、1年目から5年目が1パーセント程度、6年目から10年目が0.25パーセント程度です。

制度の内容や引き下げ幅は見直されることがあります。最新の条件は、ご相談の際に一緒に確認させてください。

計算するのは、営業担当ではなく私です

父は腕のいい大工でしたが、下請け専門でした。私は見習いから始めて、仕事がない時期も経験しています。そこから、お客様の悩みに正面から向き合う工務店に変えてきました。

自分の家は、これまで3度建てています。断熱等級4、6、7と上げてきて、そのたびに光熱費がどう変わるかを自分の家計で見てきました。ですので、カタログの数字ではなく、実際に払った金額でお話しできます。

FPの資格も持っています。資金計画を外の誰かに任せず、設計する人間が自分で計算する。これがかおり木工房のやり方です。

お宅拝見会で、その場で計算します

月末の最終土日に開いています。10時30分集合、12時解散のおよそ90分。2組から3組の少人数です。

実際に私たち家族が住んでいる家をご覧いただきながら、体感と数字を突き合わせていきます。売り込みの場ではありません。その日のうちに結論を出していただく必要もありません。